來源：金融日報

人民銀行印發(fā)《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》（以下簡稱《通知》），從制約金融機構放貸的因素入手，加快建立長效機制，著力提升金融機構服務小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟增長。

長效機制的建立具有緊迫性和重要性。一方面，伴隨著新冠肺炎疫情和烏克蘭危機帶來的風險挑戰(zhàn)增多，市場主體普遍面臨困難，特別是處于服務行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈末端的中小微企業(yè)，訂單不足、成本上升、融資困難等問題讓企業(yè)難以維系正常的生產(chǎn)經(jīng)營。

點多量大面廣的中小微企業(yè)和個體工商戶是穩(wěn)經(jīng)濟增長的重要一環(huán)，也是穩(wěn)就業(yè)的主力支撐。因此，金融機構堅持擴增量、穩(wěn)存量、提質(zhì)量并重，加大貸款投放力度，增強助企紓困能力是當務之急。

另一方面，超預期因素沖擊對當前我國經(jīng)濟發(fā)展造成的影響是暫時性、階段性的，我國經(jīng)濟韌性強、潛力足、回旋余地廣，長期向好的基本面沒有改變。而在今后經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展進程中，小微企業(yè)顯然是不可或缺的力量。

近年來，在金融管理部門和金融機構的共同努力下，中小微企業(yè)融資難、融資貴問題持續(xù)得到緩解。人民銀行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，普惠小微貸款余額20.7萬億元，同比增長23.4%，連續(xù)36個月保持20%以上的增速；4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%，處于歷史較低水平。

在充分肯定成績的同時，也要看到金融機構受內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分等因素影響，“懼貸”“惜貸”問題仍然存在。

破解中小微企業(yè)融資難題正處于關鍵時期，長效機制的建立不僅能夠為廣大中小微企業(yè)增添發(fā)展底氣，也能夠在一定程度上解決銀行業(yè)金融機構貸款投放的后顧之憂，增強其信貸投放的意愿和能力，為穩(wěn)市場主體穩(wěn)就業(yè)穩(wěn)增長持續(xù)貢獻力量。

銀行業(yè)金融機構如何利用金融管理部門推動建立敢貸愿貸能貸會貸長效機制的契機，進一步提升服務中小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性？對應《通知》要求，銀行業(yè)金融機構需要聚焦制約放貸的因素，從增強內(nèi)生動力和完善外部激勵機制同時著手，進一步提升自身實力和服務能力，夯實高質(zhì)量發(fā)展基礎。

首先，提升銀行業(yè)金融機構服務中小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，需要有更為健全的容錯安排和風險緩釋機制，來做好兜底保障工作。

提升基層信貸人員的放貸意愿，完善的盡職免責制度是關鍵。對于各銀行業(yè)金融機構來說，應結合普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，對分支機構的信貸人員在放貸流程中無違法違規(guī)操作且所發(fā)放貸款不良率未超出容忍度標準的，嚴格落實盡職免責要求。

同時，強有力的信貸風險管理體系和內(nèi)控機制的建立，是銀行業(yè)金融機構敢于放貸的重要基礎。因此，銀行業(yè)金融機構一方面要在做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后監(jiān)控的全流程風險管理工作的基礎上，充分運用數(shù)字化手段，提升風控能力，定期深入開展風險排查，前瞻性地應對風險隱患；另一方面也要就風險定價、風險撥備和不良資產(chǎn)處置過程中的各類問題及時進行歸納、匯總和分析，進而不斷完善風控體系建設。

其次，提升銀行業(yè)金融機構服務中小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，要考慮以更為優(yōu)化的服務理念和激勵機制，創(chuàng)造更好的放貸環(huán)境。

一是銀行業(yè)金融機構要充分認識中小微企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的重要性、充分認識服務中小微企業(yè)對銀行業(yè)發(fā)展的重要性。中小微企業(yè)不僅是國民經(jīng)濟的重要組成部分，同時也是銀行業(yè)金融機構的基礎客群，服務中小微企業(yè)，銀行業(yè)金融機構需要具有主動性。

二是更為完備的優(yōu)惠制度和考核機制是激發(fā)銀行業(yè)金融機構愿貸動力的關鍵所在。無論是提升內(nèi)部轉移定價（FTP）優(yōu)惠力度，還是完善績效考核體系、增加獎勵機制等，都是通過實實在在的舉措，增強基層網(wǎng)點和一線業(yè)務人員對小微企業(yè)信貸投放工作積極性的方式。

再次，提升銀行業(yè)金融機構服務中小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，要著力增強銀行業(yè)金融機構的資金實力和服務水平。

充足的資金是銀行放貸的根本。銀行業(yè)金融機構一方面要充分運用降準釋放的長期資金、再貸款再貼現(xiàn)等結構性貨幣政策工具提供的資金，加大力度支持中小微企業(yè)；另一方面要拓寬多元化信貸資金來源渠道，增加內(nèi)生資本補充，加大外源資本補充力度，進一步夯實資金基礎。

中小微企業(yè)點多面廣，需要銀行業(yè)金融機構不斷擴大普惠金融覆蓋面，持續(xù)增加有效金融供給。圍繞普惠小微貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，銀行業(yè)金融機構要科學合理制定年度普惠小微專項信貸計劃，大型銀行應發(fā)揮“頭雁”作用，中小銀行要聚焦主責主業(yè)，共同提升普惠金融的供給能力和水平。

最后，提升銀行業(yè)金融機構服務中小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，還要注重強化產(chǎn)品和服務的更新迭代。

針對中小微企業(yè)融資需求短、小、頻、急的特點，銀行業(yè)金融機構要進一步強化金融科技手段的運用，借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術手段，提升服務效率，降低服務成本。并且，銀行業(yè)金融機構要針對不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同生命周期的中小微企業(yè)，提供差異化、特色化金融產(chǎn)品，滿足不同類型企業(yè)的差異化金融需求。而銀行為小微企業(yè)提供更具針對性的金融產(chǎn)品，也有利于提升小微企業(yè)的貸款意愿。